Esimerkkisovellus
Kannattaako ostaa asunto vai asua vuokralla? Vastaus riippuu täysin asunnon arvonnoususta. Laskuri näyttää kolmella eri skenaariolla milloin ostaminen alkaa kannattaa, ja mitä tapahtuu jos arvonnousua ei tulekaan.
Rakennettu vibe koodaamalla — vibekoodari.fi
Asunto
= 37 500 €
Vuokraus & oletukset
Käsiraha sijoitettuna jos vuokraat
12 vuoden jälkeen (2 %/v arvonnousu)
22 454 €
Vuokraus ja sijoittaminen on ollut parempi ratkaisu
Kuukausierä
1 322 €/kk
laina + vastike
Kuukausiero
+422 €/kk
osto kalliimpi kuukaudessa
Break-even (2 %/v)
Ei 12v:ssä
Break-even (0 %/v)
Ei 12v:ssä
* Ostokuluihin on laskettu varainsiirtovero 1,5 % (asunto-osake) + ~400 € rekisteröinti. Kiinteistökaupassa varainsiirtovero on 3 %. Myyntikuluihin välityspalkkio 3 % (tyypillinen vaihteluväli 3–4,5 %). Tulos on herkkä arvonnousu- ja sijoitusoletuksille — kaavio näyttää kolme skenaariota, todellisuus osuu johonkin niiden välille.
Tietoa laskurista
Kysymykseen "kannattaako ostaa asunto vai asua vuokralla" ei ole yhtä oikeaa vastausta — lopputulos riippuu asunnon arvonnoususta, lainan korosta, asumisajasta ja siitä, mitä vuokralainen tekee säästyvillä rahoilla. Siksi tämä vuokra vai omistusasunto -laskuri ei vertaa pelkkiä kuukausikuluja vaan varallisuuden kehitystä.
Ostaja kerryttää varallisuutta lainanlyhennysten ja mahdollisen arvonnousun kautta. Vuokralainen puolestaan sijoittaa käsirahan ja kuukausikulujen erotuksen esimerkiksi indeksirahastoon. Laskuri näyttää vuosi vuodelta, kumpi strategia kerryttää enemmän varallisuutta sinun luvuillasi.
Syötä asunnon hinta, käsirahan osuus, lainan korko ja laina-aika, hoitovastike, nykyinen vuokrasi ja arvio vuokrankorotuksista sekä sijoitusten tuotto-odotus. Laskuri laskee näistä molempien vaihtoehtojen kuukausikulut ja varallisuuden kehityksen valitsemallasi aikavälillä.
Koska asunnon arvonnousu on vertailun epävarmin muuttuja, laskuri näyttää tuloksen kolmella skenaariolla samanaikaisesti — myös sen, mitä käy jos arvonnousua ei tule lainkaan. Näin näet, kuinka herkkä oma tilanteesi on asuntomarkkinan kehitykselle.
Break-even on vuosi, jona ostajan nettovarallisuus ohittaa vuokralla asuvan sijoittajan varallisuuden. Ostamisen alkukulut ja lainan korot painavat ensimmäisinä vuosina, joten lyhyellä asumisajalla vuokralle jääminen on usein taloudellisesti parempi valinta.
Kasvukeskuksessa, jossa arvonnousu on tasaista, break-even tulee tyypillisesti muutamassa vuodessa. Paikkakunnalla, jossa asuntojen hinnat polkevat paikallaan tai laskevat, vuokralainen joka sijoittaa erotuksen kurinalaisesti voi jäädä voitolle koko tarkastelujaksolla. Laskuri näyttää tämän omilla luvuillasi ilman taulukkolaskentaa.
Tämä laskuri vertaa oman asumisen vaihtoehtoja — se ei ole sijoitusasunnon tuottolaskuri. Jos etsit vuokratuottoa, nyrkkikaava on: (kuukausivuokra − hoitovastike) × 12 / (velaton hinta + varainsiirtovero) × 100. Esimerkiksi 900 € vuokra, 200 € vastike ja 150 000 € hankintahinta antavat noin 5,6 prosentin bruttovuokratuoton.
Tämä asuntolaskuri on rakennettu vibe koodaamalla eli keskustelemalla tekoälyn kanssa — oman tuottolaskurin tai muun laskurin tekeminen onnistuu samalla menetelmällä ilman ohjelmointitaustaa. Juuri sitä opetamme Vibekoodarin suomenkielisellä AI-koodauskurssilla.
Se riippuu asumisajasta, asunnon arvonnoususta, lainan korosta ja siitä, sijoittaako vuokralainen säästyvät rahat. Pitkällä asumisajalla kasvukeskuksessa ostaminen on yleensä kannattavaa; lyhyellä asumisajalla tai laskevien hintojen alueella vuokraaminen ja erotuksen sijoittaminen voi tuottaa enemmän. Laskurilla näet vertailun omilla luvuillasi.
Laskuri vertaa varallisuuden kehitystä: ostajalle kertyy asunnon arvoa lainanlyhennysten ja arvonnousun kautta, vuokralaiselle sijoitustuottoja käsirahasta ja kuukausikulujen erotuksesta. Break-even on vuosi, jona ostajan varallisuus ohittaa vuokralaisen.
Tyypillisesti noin 10–15 prosenttia asunnon hinnasta, ensiasunnon ostaja voi ASP-säästämisellä päästä vähemmällä. Laskurin oletuksena on 15 prosentin käsiraha, mutta voit säätää osuutta vapaasti ja nähdä vaikutuksen vertailuun.
Koska asunto ostetaan pääosin lainarahalla, pienikin vuotuinen arvonnousu kertautuu omalle pääomalle — ja vastaavasti nollakasvu tai arvon lasku syö ostamisen hyödyn. Siksi laskuri näyttää tuloksen kolmella arvonnoususkenaariolla samanaikaisesti.
Bruttovuokratuotto: (kuukausivuokra − hoitovastike) × 12 / (velaton hinta + varainsiirtovero) × 100. Esimerkiksi 900 € vuokra, 200 € vastike ja 150 000 € hankintahinta antavat noin 5,6 prosentin tuoton. Tämä laskuri ei laske vuokratuottoa, vaan vertaa oman asumisen vaihtoehtoja.
Laskuri ei huomioi varainsiirtoveroa, remontteja, myyntikuluja eikä verotusta. Ne kasvattavat ostamisen todellisia kustannuksia jonkin verran, joten tulkitse tulosta suuntaa antavana ja tee lopullinen päätös kokonaisuuden perusteella.
Rakennusresepti
Lähetän sinulle tarkan reseptin, miten vuokra vs osto -laskuri rakennettiin tekoälyllä: briefi, promptit ja vaiheet.